Formula

Bagaimana Bank Tentukan Kelulusan Loan Rumah Anda

Posted by: Hi HOME
date: 30th Sep 2021

Ketika dalam proses membeli rumah, terlalu ramai pembeli rumah membuat kesilapan sebelum membuat permohonan loan rumah.

Bayangkan, anda dah sedia nak beli rumah. Gaji dah sedap. Karier dah stabil. Keluarga pun semakin besar. Rumah pun dah target nak beli kat mana.

Jadi anda pergi ke showroom. Selepas tengok showroom unit, anda berpuas hati dan mengambil keputusan untuk membayar booking fee.

Selepas membayar booking fee, anda disuruh oleh ejen hartanah untuk menghantar dokumen-dokumen diperlukan kepada bank. Tapi lepas anda hantar dokumen, bank cakap anda permohonan loan rumah anda DITOLAK. Rejected. Alamak!

Apa sebabnya?

Bagaimana bank tentukan sama ada permohonan loan rumah anda akan approved atau rejected?

Inilah yang kami akan bincangkan dalam artikel ini.

3 ciri penentu kelulusan loan rumah

Bercakap tentang loan rumah, bank secara asasnya tak suka dua jenis orang.

1. Orang yang banyak hutang. Lagi culas bayar, lagi bank tak suka.

2. Orang yang tak ada hutang langsung. Sebab bank tak boleh nak tengok perangai sebenar kita bila ada hutang.

Kalau anda salah seorang daripada dua golongan di atas, anda ada potensi besar untuk gagal mohon pinjaman perumahan dengan bank.

1. Orang yang banyak hutang

Let’s face it. Bukan saja bank, kita sendiri pun, tak suka bagi pinjam duit kepada orang yang banyak hutang. Biasanya bank akan tengok kepada tiga benda untuk tengok sama ada kita ini banyak hutang atau tak.

1. Debt Service Ratio (DSR)

2. CCRIS

3. Net Disposable Income (NDI)

1.1 Debt Service Ratio (DSR)

Debt Service Ratio atau DSR adalah cara bank untuk ukur berapa banyak duit yang anda boleh bayar balik kepada bank lepas dapat gaji. Ia diukur dalam peratusan (%). Formulanya adalah:

DSR = [(Komitmen bulanan) / (Gaji pokok tolak KWSP + Socso)] x 100%

Lagi tinggi nilai DSR anda, lagi bank tak suka.

Kalau anda tanya berapa nilai maksimum DSR yang bank nak tengok untuk luluskan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung.

Lain bank, lain nilai maksimum DSR yang mereka nak tengok.

BankGaji Bersih (RM)DSR Max (%)Gaji Bersih (RM)DSR Max (%)
Maybank< 3,50040> 3,50070
CIMB< 3,00060> 3,00080
RHB< 2,20560> 3,20580
BSN< 3,00060> 3,00075
HSBC< 3,00060> 3,00070
Hong Leong< 3,00060> 3,00080
BankGaji Kasar (RM)DSR Max (%)Gaji Kasar (RM)DSR Max (%)
Affin< 5,00060> 5,00080
Bank Islam< 3,00050> 3,00070

Maybank contohnya, hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 40% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM3,499 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,500 dan ke atas, Maybank akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 70% ke bawah.

CIMB pula lain.

Mereka hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 60% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM2,999 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,000 dan ke atas, CIMB akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 80% ke bawah.

Kalau DSR anda terlalu tinggi, bank akan tengok jumlah simpanan anda di bank. Kalau ada banyak, mereka boleh ‘kasi can’. Kalau tak banyak, mereka akan tolak permohonan pinjaman perumahan anda.

1.2 CCRIS

CCRIS adalah sebuah sistem Bank Negara Malaysia (BNM) yang mengumpul semua data kredit setiap individu daripada institusi kewangan.

Melalui laporan CCRIS, bank boleh tahu tabiat anda sebagai pembayar hutang. Kalau anda jenis bayar hutang tepat pada masanya, laporan anda akan ada banyak nombor ‘0’.

Kalau anda jenis culas bayar hutang, laporan anda akan ada nombor-nombor selain ‘0’.

1.3 Net Disposable Income (NDI)

Net Disposable Income atau NDI pula adalah cara bank ukur kemampuan kita menyara hidup lepas gaji bersih kena tolak dengan komitmen bank lain seperti pinjaman kereta, motosikal atau peribadi. Formulanya adalah:

Gaji bersih – Komitmen bulanan – RM1,000 = baki kena positif

Lagi tinggi NDI anda, lagi bank suka. Sebab ini bermakna anda akan cukup duit untuk beli makanan, pakaian, bayar bil elektrik, air, telefon dan lain-lain lepas bayar hutang bank.

Kalau anda tanya berapa NDI yang bank nak tengok kita ada sebelum luluskan permohonan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung. Lain bank, lain nilai NDI yang mereka nak tengok.

BankNDI Bandar (RM)NDI Luar Bandar (RM)
Maybank1,300800
CIMB1,000800
RHB1,000800
Public Bank1,2001,000
Bank Rakyat1,600800
Hong Leong1,000850
Bank Islam1,5001,000

Kita tengok satu contoh.

Katakan gaji bersih anda lepas tolak KWSP dan Socso adalah RM3,500. Komitmen bulanan anda dengan bank ketika ini adalah kereta (RM450) dan motosikal (RM300). 

Ketika ini, anda sedang menyewa apartmen dengan kadar sewa RM1,000 sebulan. Anda bercadang nak beli rumah berharga RM300,000. Anggaran bayaran pinjaman perumahan untuk rumah RM300,000 adalah RM1,500 sebulan.

Jadi NDI anda adalah:

RM3,500 (gaji bersih) – RM450 (kereta) – RM300 (motosikal) – RM1,500 (rumah)- NDI(seperti dalam jadual di atas) = baki kena positif (sekurangnya baki kena ada RM200)

Jika kita kira NDI sebanyak RM1,000, anda layak memohon pinjaman perumahan di semua bank jika anda duduk di luar bandar. Jika anda duduk di bandar, bank yang boleh meluluskan pinjaman perumahan anda adalah CIMB, dan RHB.

2. Orang tak ada hutang langsung

Bayang jika ada orang yang kita tak kenal datang nak pinjam duit. Kita rasa suspicious kan? Sebab kita tak tahu perangai dia bila tiba masa nak bayar.

Ini sebab yang sama kenapa bank kebanyakannya tak luluskan permohonan pinjaman perumahan orang yang tak pernah ada rekod pinjaman dengan bank.

Setiap kali jumpa pemohon pinjaman, bank akan cek laporan CCRIS dulu. Tapi bila jumpa pemohon yang kosong laporan CCRIS-nya kerana tak pernah berhutang dengan mana-mana bank, bank biasanya akan menolak permohonan tersebut.

Untuk menjadikan laporan CCRIS anda tak kosong, anda perlu sekurangnya ada satu rekod pinjaman dengan bank dahulu. Tapi pastikan hutang tersebut boleh dibayar oleh anda.

Ramai orang muda buat silap bila buat pinjaman kali pertama untuk beli kereta import atau motosikal berkuasa tinggi. Tak pun buat kad kredit tapi berbelanja sakan.

Lihat keperluan anda semula. Bukan kehendak.

Jika anda memerlukan kereta atau motosikal, pilih model yang mampu untuk anda bayar hutangnya tepat pada masa kepada bank. Jika anda tak memerlukan kereta atau motosikal, anda boleh buat kad kredit. Tapi pastikan anda buat kad kredit macam kad debit – hanya pakai bila ada cash.

Barulah laporan CCRIS anda cantik dan banyak nombor ‘0’.

Berbekalkan laporan CCRIS yang cantik, anda periksa pula Debt Service Ratio (DSR) dan Net Disposable Income (NDI) anda. Bila ketiga-tiga ini cantik, barulah senang permohonan pinjaman perumahan anda untuk lulus.

Selamat berjaya!


Subscribe to Hihome.asia

Receive the latest in property
in our newsletter.