Dollar-Cost Averaging (DCA): Cara Melabur Paling Boring

Dollar-cost averaging (DCA) adalah cara melabur paling boring.

Bila anda buat DCA, anda tak dapat excitement pilih the best entry point bila nak invest. Anda tak dapat tunjuk ketelitian technical analysis anda dalam chart di Facebook atau Twitter.

Dan anda definitely takkan dapat flex keuntungan besar yang mungkin anda dapat kalau pandai buat technical analysis.

Tapi boring-boring DCA pun, ia adalah cara bijak untuk melabur jika anda mudah menggelabah bila tengok market tengah turun.

Apa itu dollar-cost averaging (DCA)?

Dollar-cost averaging (DCA) adalah satu cara melabur yang menuntut anda untuk melabur sejumlah wang yang sama, dalam satu aset sama, mengikut tempoh masa yang ditetapkan.

Contohnya anda sentiasa masukkan RM100 ke dalam ASB setiap kali dapat gaji bulanan – itu adalah DCA.

Contohnya anda ada RM19,000 segedepuk dan anda nak invest dalam saham Hong Leong Bank. Saham Hong Leong berharga RM19.

Daripada melabur RM19,000 sekaligus untuk membeli 1,000 unit saham Hong Leong, anda memperuntukkan RM1,000 setiap bulan (selama 19 bulan) untuk membeli saham Hong Leong.

Pada bulan Januari masa market tengah naik (dan harga saham naik), anda dapat beli sikit je saham Hong Leong.

Tapi pada bulan Febuari masa market tengah turun (dan harga saham turun), anda dapat beli banyak saham Hong Leong.

Itu juga adalah DCA.

Boleh faham setakat ini?

Kenapa buat DCA?

Anda mungkin tanya – kenapa susah-susah nak buat DCA? Invest je la segedepuk terus. Kan senang?

Asas pelaburan adalah membeli masa harga murah, menjual masa harga naik. Supaya kita dapat untung. Betul?

Masalah sekarang adalah kita tak boleh meramal masa depan.

Boleh jadi masa kita all-in beli masa harga murah, harga akan turun lagi jadi lebih murah!

Pelabur yang berpengetahuan dan berpengalaman biasanya akan menggunakan technical analysis untuk ‘meramal’ bila masa nak beli.

Tapi waima bagus mana pun pelabur tersebut, dia pasti pernah ‘terciduk’. Technical analysis tak dapat meramal external factors (seperti bencana alam, pandemik, penjualan oleh whale dsb) yang mampu membuatkan pelabur rugi.

Motif utama DCA adalah untuk mengurangkan magnitud kerugian jika perkara-perkara di luar kawalan ini berlaku.

DCA vs letak modal segedepuk

Perbahasan antara kaedah DCA vs letak semua modal sekaligus sudah lama menjadi topik hangat dalam kalangan komuniti pelabur.

Dari segi teori, kaedah pelaburan di mana anda meletak semua modal sekaligus pada entry point yang tepat (ketika harga aset sedang turun atau oversold) jelas lebih bagus berbanding kaedah DCA.

Tetapi perlu diingat di sini, kata kuncinya adalah ‘pada entry point yang tepat’. Jelas sekali kaedah ini kurang sesuai bagi pelabur baharu.

Dalam dunia yang ideal, pelabur baharu mempunyai modal yang besar, pandai membuat fundamental analysis untuk mencari aset/sekuriti/indeks berpotensi pada masa hadapan serta yakin dengan technical analysis untuk mencari entry point yang tepat.

Tetapi let’s be realistic. Dunia kita bukan dunia yang ideal. Pelabur baharu kebanyakannya tidak mempunyai modal besar.

Jika ada modal besar pun, skil fundamental dan technical analysis mereka perlu diasah lagi dengan pengalaman. Kebanyakan pelabur baharu masih mengharapkan validasi daripada pelabur berpengelaman untuk membuat keputusan.

Adakah pelabur baharu ini sesuai all-in dengan meletak modal segedepuk dalam pelaburan?

Tepuk dada tanya selera.

DCA sesuai jika anda…

  • Tidak mempunyai modal besar
  • Melabur menggunakan lebihan duit gaji setiap bulan
  • Malas/tidak mahir membuat fundamental dan technical analysis
  • Mahir membuat fundamental dan technical analysis tapi belum 100% yakin (ada ilmu, tapi kurang pengalaman)
  • Takut rugi, mudah cemas bila harga pelaburan turun
  • Ingin memupuk tabiat menabung dalam aset pelaburan

DCA tak sesuai jika anda…

  • Mempunyai modal besar sekaligus mempunyai pilihan untuk all-in
  • Mahir dan yakin dengan skil fundamental dan technical analysis sendiri
  • Sudah mempunyai risk tolerance yang tinggi
  • Ingin memanfaatkan potensi sebenar pulangan pelaburan

TLDR: DCA adalah kaedah pelaburan yang meminimumkan potensi pulangan pelaburan, tetapi meminimumkan potensi kerugian pelaburan juga. Sesuai untuk pelabur baharu.

Robo-Advisor: Cara Melabur Saham Paling Malas (Tapi Paling Bijak)

So anda nak melabur saham. Tapi anda tak tahu nak beli saham apa. Apa nak buat?

Jawapan paling mudah: biar robot uruskan.

Bagaimana nak buat? Dalam artikel ini, kita akan belajar sikit tentang robo-advisor.

Apa itu robo-advisor?

Robo-advisor merupakan robot yang menguruskan pelaburan saham bagi pihak anda. Disebabkan yang menguruskan pelaburan anda ini adalah robot, maka segala urusannya dilakukan secara automatik.

Tiada interaksi manusia ke manusia yang berlaku.

Apa yang robot ini buat?

  • Menilai matlamat pelaburan anda. Ada orang nak melabur untuk jangka masa pendek (contohnya untuk dana kecemasan). Ada orang nak melabur dalam jangka masa sederhana (contohnya kumpul duit untuk melancong). Dan ada orang nak melabur dalam jangka masa panjang (contohnya untuk dana persaraan).
  • Menilai toleransi risiko anda. Ada orang cukup takut dengan kerugian (maka sesuai melabur dalam portfolio konservatif). Ada orang boleh bertoleransi dengan kerugian asalkan kerugiannya tak banyak (maka sesuai melabur dalam portfolio sederhana agresif). Ada orang tak kisah rugi asalkan untung untuk jangka masa panjang (maka sesuai melabur dalam portfolio agresif).
  • Menilai jenis pelaburan yang anda minat. Ada orang mahu melabur dalam pasaran komoditi seperti emas kerana harganya yang stabil. Ada orang mahu melabur dalam pasaran saham China kerana perkembangan ekonomi China yang sedang pesat ketika ini. Ada orang mahu melabur dalam pasaran saham US kerana prestasinya sudah terbukti zaman berzaman.
  • Menyeimbangkan semula portfolio mengikut situasi semasa pasaran. Jika anda melabur dalam pasaran saham US dan sektor hartanah US jatuh teruk, robo-advisor akan memindahkan portfolio anda ke sektor yang tak terkesan dengan kejatuhan tersebut.

Dalam erti kata lain, apabila anda melabur saham menggunakan robo-advisor, anda dah menjimatkan banyak masa. 

Tak perlu lagi anda kena buat fundamental analysis (mengkaji laporan kewangan sesebuah syarikat).

Tak perlu lagi anda kena buat technical analysis (mengkaji carta saham sesebuah syarikat).

Kelebihan robo-advisor

Seperti yang kita dah bincang tadi, kelebihan utama robo-advisor adalah penjimatan masa.

Jika anda membeli saham sendiri, anda perlu membuat fundamental dan technical analysis dahulu (kerana membeli saham tanpa buat dua analisis ini = berjudi). 

Di belakang robo-advisor terdapatnya algoritma yang dicipta oleh orang bijak untuk menilai dan mengurus portfolio anda. Selain itu, robo-advisor juga biasanya mempunyai jemaah (commitee) yang terdiri dari penganalisis pasaran yang bertanggungjawab memastikan kerugian pelaburan anda diminimumkan dan keuntungan dimaksimumkan.

Selain itu, kelebihan robo-advisor yang anda perlu ambil kira adalah:

  • Fleksibiliti yang tinggi. Katakan anda mengambil keputusan untuk menukar portfolio dari berisiko rendah ke berisiko tinggi. Anda boleh buat! Nak tukar dari berisiko tinggi ke berisiko rendah? Pun boleh buat!
  • Tiada faktor emosi. Tanyalah mana-mana pelabur berpengalaman, mereka pasti akan memberitahu anda perkara paling susah ketika melabur adalah melawan emosi. Manusia cenderung untuk rasa takut (jual) ketika sahamnya jatuh, tamak (beli) ketika sahamnya naik. Ini adalah resepi pelaburan yang gagal. Dengan robo-advisor, anda tiada masalah ini kerana robot tiada emosi.
  • Kos rendah. Dengan robo-advisor, anda boleh memiliki saham  Apple dan Tesla dengan modal RM100 sahaja. Tetapi tanpa robo-advisor, anda perlu ada modal RM5,195 untuk membeli 1 unit saham Apple dan Tesla. 

Kekurangan robo-advisor

Dah bercakap tentang kelebihan, sudah tentu kita kena bercakap tentang kekurangan robo-advisor pula.

  • Tak boleh customise pelaburan. Jika anda melabur saham sendiri, anda mempunyai kebebasan 100% saham mana yang anda nak ada dalam portfolio anda. Tapi dengan robo-advisor, anda perlu berpuas hati dengan apa yang ditentukan oleh algoritma robot anda.
  • Potensi pulangan pelaburan tak tinggi. Jika anda melabur saham sendiri, anda mempunyai potensi mendapat pulangan minimum 10-20% sebulan. Tetapi dengan robo-advisor, anda perlu berpuas hati dengan pulangan sekitar 5-20% setahun.
  • Masih terdedah dengan potensi kerugian. Berbeza dengan pelaburan ASB yang bebas daripada risiko kerugian, robo-advisor masih ada potensi memberi anda kerugian. 

Contoh robo-advisors

Sekarang kita dah masuk dalam bahagian paling menarik iaitu robo-advisors apa yang boleh anda cuba.

Ada banyak pilihan yang boleh anda cuba. Dalam jadual di bawah ini, kami menyenaraikan robo-advisors yang boleh anda cuba beserta kelebihan dan kekurangan masing-masing.

Nama robo-advisorKelebihanKekuranganYuran
Akru– Buatan Malaysia
– Ada lesen Suruhanjaya Sekuriti
– Portfolio luas
– Tiada appMaksimum 0.7% setahun daripada portfolio
Raiz– Pelaburan dibuat di ASNB (rendah risiko)– Perlu link dengan debit card
– Tidak sesuai untuk pengguna yang sudah ada disiplin melabur
– RM1.50 sebulan untuk portfolio bawah RM6,000
– 0.3% setahun untuk portfolio atas RM6,000
Stashaway– Portfolio luas
– Ada lesen Suruhanjaya Sekuriti
– Komuniti pengguna paling ramai
– Ada pendedahan terhadap saham tidak syariahMaksimum 0.8% setahun daripada portfolio
BEST Invest– Patuh syariah (dimiliki oleh Bank Islam)
– Ada lesen Suruhanjaya Sekuriti
– Ada pilihan untuk urus sendiri vs pakai robot
– Pilihan portfolio terhad0.5 – 1.8% setahun daripada portfolio (bergantung kepada jenis portfolio)
MyTHEO– Portfolio paling luas
– Ada lesen Suruhanjaya Sekuriti
– Yuran tahunan paling tinggiMaksimum 1% setahun daripada portfolio
Wahed Invest– Portfolio luas
– Ada lesen Suruhanjaya Sekuriti
– Patuh syariah
– Peringkat yuran tahunan terlalu ringkasMaksimum 0.79% setahun daripada portfolio

Siapa sesuai guna robo-advisor?

Bagi kami, robo-advisor adalah satu kemestian jika anda mahu mula melabur.

Sudah tentulah anda boleh memilih untuk masuk kelas saham dan belajar melabur saham sendiri. Tetapi sambil-sambil belajar beli saham sendiri, kami galakkan anda juga untuk melabur menggunakan robo-advisor.

Ini kerana pelaburan anda dalam robo-advisor boleh dijadikan sebagai salah satu bentuk pelaburan pasif anda.

Jual beli saham secara sendiri boleh dijadikan sebagai salah satu bentuk pelaburan aktif anda.

Robo-advisor cukup berguna jika anda:

  • Baru berjinak-jinak dalam pelaburan
  • Malas (lebih minat pelaburan pasif)
  • Tiada masa untuk membuat pelaburan aktif (untuk membuat fundamental, technical analysis)
  • Mampu memperuntukkan sejumlah wang (contohnya Rm100) pada setiap minggu/bulan untuk tujuan simpanan.
  • Penat simpan duit dalam bank, tapi dapat kadar faedah tak seberapa.

TLDR: Robo-advisor adalah cara paling malas (tetapi bijak) untuk melabur.

Senarai Bantuan Kerajaan Yang Bantu Anda Beli Rumah Pertama [2020]

Adakah anda tengah fikir nak beli rumah pertama?

Tahukah anda kerajaan ada menawarkan banyak bantuan kepada pembeli rumah pertama macam anda?

Tahukah anda banyak pembeli rumah pertama macam anda tak tahu pun kewujudan bantuan-bantuan ini?

Kalau tahu pun, mereka tak tahu macam mana nak mohon.

Dalam artikel ini, kami akan senaraikan semua bantuan yang ditawarkan oleh kerajaan pusat untuk pembeli rumah pertama macam anda.

1. BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat)

Fungsi: Menawarkan pembiayaan perumahan sehingga RM300,000 dengan margin pembiayaan sehingga 100% (termasuk insurans rumah) dan tempoh pembiayaan sehingga 35 tahun.

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia
  • Berumur antara 18 – 60 tahun 
  • Pemohon Individu / Bersama
  • Mempunyai bukti bekerja sendiri
  • Mempunyai pendapatan minima RM1,000 sebulan 
  • Pembiayaan rumah pertama dan untuk didiami sendiri sahaja
  • Bagi pembiayaan hartanah kos rendah atau sederhana sahaja

Cara mohon: Mengisi borang permohonan di cawangan Bank Simpanan Nasional.

Untuk maklumat lanjut mengenai BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat), klik DI SINI.

2. BSN MyHome (Skim Perumahan Belia)

Fungsi:

  1. Menawarkan pembiayaan hartanah yang sudah siap atau sedang dalam pembinaan (undercon) dari pemaju dan hartanah siap (subsale).
  2. Pengecualian duti setem sehingga RM300,000 yang pertama ke atas pembelian rumah pertama bernilai sehingga RM500,000. Tempoh pengecualian adalah selama 2 tahun sehingga Disember 2020.
  3. Kerajaan juga akan memberi bantuan ansuran bulanan sebanyak RM200 sebulan yang akan dikreditkan ke dalam akaun pembiayaan pelanggan untuk tempoh 2 tahun, dari tarikh pengeluaran pertama kepada pemaju / penjual.

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia berumur 21 hingga 45 tahun  
  • Bujang atau telah berkahwin dengan pendapatan isi rumah tidak melebihi RM10,000 sebulan  
  • Pemilikan Hartanah Pertama sahaja
  • Permohonan secara perseorangan atau bersama
  • Pemegang Akaun BSN GIRO / GIRO-i   
  • Mempunyai bukti pembelian / pemilikan hartanah

Cara mohon: Mengisi borang permohonan di cawangan Bank Simpanan Nasional.

Untuk maklumat lanjut mengenai BSN MyHome (Skim Perumahan Belia), klik DI SINI.

3. Dana Rumah Mampu Milik Bank Negara Malaysia

Fungsi: Bank Negara Malaysia (BNM) mengumumkan penubuhan Dana Rumah Mampu Milik (Dana) berjumlah RM1 bilion untuk membantu pembeli rumah daripada kumpulan berpendapatan rendah di seluruh negara bagi membiayai pembelian rumah pertama mereka. Dana ini akan tersedia selama dua tahun mulai 2 Januari 2019 atau sehingga dana RM1 bilion itu habis digunakan.

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia dengan pendapatan maksimum bulanan isi rumah sebanyak RM4,360
  • Pekerja makan gaji atau bekerja sendiri
  • Harga maksimum harta tanah RM300,000
  • Peminjam tiada rekod pembiayaan terjejas untuk tempoh 12 bulan yang lalu
  • Peminjam tunggal atau peminjam bersama boleh memohon. Bagi peminjam bersama, semua peminjam mesti warganegara Malaysia (peminjam yang berstatus penduduk tetap tidak layak memohon)

Cara mohon: Menghubungi institusi kewangan yang mengambil bahagian untuk mendapatkan maklumat lanjut:

  • AmBank (M) Berhad (AmBank) 03-2178 8888
  • Bank Simpanan Nasional (BSN) 1-300 88 1900
  • CIMB Bank Berhad (CIMB) 03-6204 7788
  • Malayan Banking Berhad (Maybank) 1-300 88 6688
  • RHB Bank Berhad (RHB) 03-9206 8118 (Semenanjung Malaysia); 082-276118 (Sabah dan Sarawak)

Orang ramai juga boleh menghubungi BNMTELELINK di talian 1-300-88-5465 (LINK).

Untuk maklumat lanjut mengenai Dana Rumah Mampu Milik Bank Negara Malaysia, klik DI SINI.

4. Skim Rumah Pertamaku

Fungsi: Pertama kali diumumkan dalam Belanjawan 2011 oleh Kerajaan Malaysia untuk membantu pembeli rumah pertama. Skim ini membolehkan pembeli rumah pertama untuk mendapatkan pembiayaan sehingga 110% daripada bank-bank yang terlibat bagi membolehkan mereka untuk memiliki rumah tanpa perlu membayar deposit.

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia sahaja
  • Pembeli rumah pertama
  • Pekerja bergaji atau individu yang bekerja sendiri
  • Pemohon individu atau bersama
  • Pendapatan kasar bulanan isi rumah:
    • Tidak lebih daripada RM5,000 – bagi pemohon individu/bersama
    • Lebih daripada RM5,000 dan tidak lebih daripada RM10,000 – bagi pemohon bersama (tertakluk kepada pendapatan kasar bulanan isi rumah setiap pemohon tidak lebih daripada RM5,000)
  • Tiada rekod pembiayaan yang terjejas dalam tempoh 12 bulan lepas
  • Mahu membeli rumah baru atau sekunder (subsale) yang terletak dalam Malaysia
  • Nilai maksimum rumah RM500,000
  • Pembeli mestilah menghuni kediaman yang nak dibeli

Cara mohon: Pemohonan boleh dibuat di mana-mana cawangan bank-bank yang terlibat. Senarai bank-bank yang terlibat adalah:

  • Affin Bank, Affin Islamic
  • Alliance Bank, Alliance Islamic Bank
  • Ambank, Ambank Islamic
  • Bank Islam
  • Bank Muamalat
  • Bank of China
  • CIMB Bank, CIMB Islamic
  • Hong Leong Bank, Hong Leong Islamic Bank
  • Maybank, Maybank Islamic
  • MBSB Bank
  • OCBC Bank, OCBC Al-Amin
  • Public Bank, Public Islamik Bank
  • RHB Bank
  • Standard Chartered, Standard Chartered Saadiq
  • UOB Bank

Untuk maklumat lanjut mengenai Skim Rumah Pertamaku, klik DI SINI.

5. Skim Perumahan Mampu Milik Swasta (MyHome) KPKT

Fungsi: Diumumkan oleh Perdana Menteri Dato’ Sri Mohd Najib bin Tun Abdul Razak ketika membentangkan Rang Undang-Undang Perbekalan 2014 di Dewan Rakyat pada 25 Oktober 2013.

Skim ini merupakan salah satu langkah Kementerian Perumahan & Kerajaan Tempatan (KPKT) untuk menggalakkan sektor swasta membina lebih banyak rumah mampu milik. Skim MyHome menawarkan insentif sehingga RM30,000 seunit (berbentuk diskaun) yang memberi faedah kepada pembeli-pembeli rumah dan pemaju-pemaju swasta.

Rumah-rumah yang dibina di bawah Skim MyHome dilengkapi dengan 3 bilik tidur dan 2 bilik air. Ciri-ciri rumah mampu milik di bawah Skim MyHome adalah seperti berikut:

MyHome1

 Harga Pasaran/ Jualan (RM)Harga Sebenar Pembeli (RM)Keluasan Minimum (kps)Pendapatan Bulanan Isi Rumah (RM)
MyHome180,000-120,00050,000-90,0008003,000- 4,000
MyHome1 Kuala Lumpur80,000-150,00050,000-120,0008003,000- 4,000
MyHome1 Sabah & Sarawak90,000-120,00060,000-90,0008003,000- 4,000

MyHome2

 Harga Pasaran/ Jualan (RM)Harga Sebenar Pembeli (RM)Keluasan Minimum (kps)Pendapatan Bulanan Isi Rumah (RM)
MyHome1120,001-200,00090,001-170,0008504,001- 6,000
MyHome1 Kuala Lumpur150,001-300,000120,001-270,0008504,001- 6,000
MyHome1 Sabah & Sarawak120,001-200,00090,001-220,0008504,001- 6,000

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia
  • Berumur 21 tahun ke atas
  • Pembelian rumah pertama bagi satu isi rumah. Isi rumah merujuk kepada pasangan suami dan isteri atau bujang sahaja. Pasangan sama ada suami atau isteri yang telah memiliki rumah bagi satu isi rumah adalah TIDAK LAYAK
  • Pendapatan isi rumah RM10,000 ke bawah

Cara mohon: Daftar, isi dan lengkapkan borang permohonan beserta dokumen sokongan DI SINI. Panduan untuk mendaftar buat kali pertama boleh di lihat DI SINI.

Untuk maklumat lanjut mengenai Skim Perumahan Mampu Milik Swasta (MyHome) KPKT, klik DI SINI.

6. Program Perumahan Rakyat (PPR) Dimiliki KPKT

Fungsi: Satu program Kementerian Perumahan & Kerajaan Tempatan (KPKT) untuk memenuhi keperluan tempat kediaman bagi golongan berpendapatan rendah (B40).

PPR Dimiliki dibuat dengan tujuan untuk membolehkan golongan yang berpendapatan rendah berpeluang untuk memiliki rumah sendiri. Rumah-rumah PPR Dimiliki dijual pada harga RM35,000 seunit di Semenanjung Malaysia dan RM42,000 seunit di Sabah dan Sarawak.

Ciri-ciri PPR:

  • Kawasan bandar-bandar besar: Jenis rumah bertingkat antara 5 hingga 18 tingkat
  • Kawasan pinggir bandar: Jenis rumah teres
  • Keluasan: Tidak kurang daripada 700 kaki persegi
  • Binaan – 3 Bilik Tidur, 1 Ruang Tamu, 1 Ruang Dapur, 2 Bilik Air
  • Kemudahan Asas:
    • Dewan Komuniti/Ruang Orang Ramai
    • Surau/Ruang Solat
    • Gerai Makan/Ruang Niaga
    • Tadika
    • Kemudahan OKU
    • Taman Permainan/Kawasan Lapang
    • Rumah Sampah

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia
  • Berumur 18 tahun ke atas
  • Pendapatan isi rumah di bawah RM 3,000.00 sebulan
  • Pemohon belum memiliki rumah
  • Mengikut syarat-syarat tambahan yang ditetapkan oleh kerajaan negeri

Cara mohon: Proses permohonan dan pengisian dilaksanakan oleh Kerajaan Negeri/Lembaga Perumahan Negeri/Pihak Berkuasa Tempatan yang berkaitan. Pemohon-pemohon boleh mendapatkan maklumat seperti di alamat berikut:

Untuk maklumat lanjut mengenai Program Perumahan Rakyat (PPR) Dimiliki KPKT, klik DI SINI.

7. Skim Perumahan Penjawat Awam (PPAM) KPKT

Fungsi: Skim rumah mampu milik untuk penjawat awam. Dilancarkan pada awal tahun 2013, skim ini membolehkan penjawat awam terutamanya yang berpendapatan rendah dan sederhana membeli rumah khususnya di bandar-bandar utama.

Jenis rumah yang ditawarkan oleh PPAM ialah apartment, teres, berkembar, rumah bandar dan banglo.

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia
  • Semua Penjawat awam yang bekerja dengan Kerajaan Persekutuan, Kerajaan Negeri, Pihak Berkuasa Negeri, Pihak Berkuasa Tempatan, Badan Berkanun Persekutuan dan Badan Berkanun Negeri.
  • Penjawat awam yang berpencen dan kontrak
  • Moratorium 10 tahun
  • Boleh memohon lebih daripada satu projek

Cara mohon: Permohonan boleh dilakukan secara dalam talian DI SINI. Panduan permohonan secara lanjut boleh dibaca DI SINI.

Untuk maklumat lanjut mengenai Skim Perumahan Penjawat Awam (PPAM) KPKT, klik DI SINI.

8. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)

Fungsi: Menjamin kemudahan kewangan yang akan diberikan oleh bank-bank untuk golongan tidak berpendapatan tetap, seperti petani dan peniaga kecil, dalam mendapatkan kemudahan kewangan bagi membeli rumah.

Siapa yang boleh memohon?

  • Warganegara Malaysia berumur 18 tahun dan ke atas
  • Berpendapatan tidak tetap seperti peniaga kecil, petani, pemandu teksi, nelayan dll atau berpendapatan tetap (tertakluk kepada RM300.0 juta yang pertama sahaja). Pinjaman bersama dibenarkan.
  • Pembelian kali pertama rumah kediaman kos rendah / sederhana / mampu milik dan untuk didiami.
  • Pembelian rumah kediaman baru / dalam pembinaan (undercon) atau sedia ada (subsale) atau lelongan.
  • Pendapatan purata kasar minima RM1,000 sebulan.
  • Mesti bermastautin di dalam lingkungan 20km daripada cawangan institusi kewangan tempat permohonan dibuat.
  • Pembayaran bulanan kesemua pinjaman < 65% daripada pendapatan kasar.
  • Rekod tunggakan CCRIS < 2 bulan bagi tempoh 12 bulan terkini.
  • Tiada rekod-rekod negatif lain bagi tempoh 24 bulan terkini.

Cara mohon:

Secara umumnya, proses permohonan pembiayaan perumahan di bawah skim ini adalah seperti berikut:

  1. Mengenalpasti rumah yang ingin dibeli dan mendapatkan dokumen berkaitan seperti draf perjanjian jual beli / resit bayaran tempahan.
  2. Dapatkan surat pengesahan pendapatan daripada individu yang dibenarkan (Pegawai Kerajaan Kategori A, Pengerusi Jawatankuasa Kemajuan dan Keselamatan Kampung (JKKK), Penghulu atau wakil yang terpilih). Surat itu hendaklah menyatakan nama, nombor kad pengenalan, sumber pendapatan, purata pendapatan bulanan, tempat perniagaan dan tempoh berniaga. Sila dapatkan dua surat berasingan sekiranya kedua-dua suami dan isteri mempunyai sumber pendapatan berasingan. Untuk kakitangan bergaji, sila bawakan penyata gaji dan penyata EPF.
  3. Menyediakan dokumen sokongan sumber pendapatan seperti penyata akaun simpanan, Lesen Perniagaan, Kad Pendaftaran Nelayan atau rumah geran tanah (untuk aktiviti pertanian) atau lain-lain dokumen sokongan aktiviti jual beli.
  4. Sila bawa semua dokumen yang dinyatakan dan mohonlah pembiayaan perumahan dimana-mana cawangan bank yang terdekat yang menyertai skim jaminan ini.

Senarai bank yang menyertai Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP):

  • Affin Bank, Affin Islamic
  • Alliance Bank, Alliance Islamic Bank
  • Ambank, Ambank Islamic
  • AgroBank
  • Bank Islam
  • Bank Muamalat
  • Bank Simpanan Nasional (BSN)
  • Bank Rakyat
  • Hong Leong Bank, Hong Leong Islamic Bank
  • Maybank, Maybank Islamic

Untuk maklumat lanjut mengenai Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP), klik DI SINI.

Kesimpulan

Sebenarnya banyak bantuan yang dihulurkan oleh kerajaan kepada anda untuk membeli rumah pertama.

Cuma mungkin anda tak tahu tentang kewujudannya, tak tahu macam mana nak mohon atu mungkin terlupa.

Kami harapkan dengan adanya artikel ini, anda dapat manfaatkan bantuan kerajaan ini untuk memiliki rumah anda sendiri.

Sudahkah anda memiliki rumah sendiri? Jika belum, kongsikan sebabnya di ruangan komen.

Bagaimana Bank Tentukan Kelulusan Loan Rumah Anda

Ketika dalam proses membeli rumah, terlalu ramai pembeli rumah membuat kesilapan sebelum membuat permohonan loan rumah.

Bayangkan, anda dah sedia nak beli rumah. Gaji dah sedap. Karier dah stabil. Keluarga pun semakin besar. Rumah pun dah target nak beli kat mana.

Jadi anda pergi ke showroom. Selepas tengok showroom unit, anda berpuas hati dan mengambil keputusan untuk membayar booking fee.

Selepas membayar booking fee, anda disuruh oleh ejen hartanah untuk menghantar dokumen-dokumen diperlukan kepada bank. Tapi lepas anda hantar dokumen, bank cakap anda permohonan loan rumah anda DITOLAK. Rejected. Alamak!

Apa sebabnya?

Bagaimana bank tentukan sama ada permohonan loan rumah anda akan approved atau rejected?

Inilah yang kami akan bincangkan dalam artikel ini.

3 ciri penentu kelulusan loan rumah

Bercakap tentang loan rumah, bank secara asasnya tak suka dua jenis orang.

1. Orang yang banyak hutang. Lagi culas bayar, lagi bank tak suka.

2. Orang yang tak ada hutang langsung. Sebab bank tak boleh nak tengok perangai sebenar kita bila ada hutang.

Kalau anda salah seorang daripada dua golongan di atas, anda ada potensi besar untuk gagal mohon pinjaman perumahan dengan bank.

1. Orang yang banyak hutang

Let’s face it. Bukan saja bank, kita sendiri pun, tak suka bagi pinjam duit kepada orang yang banyak hutang. Biasanya bank akan tengok kepada tiga benda untuk tengok sama ada kita ini banyak hutang atau tak.

1. Debt Service Ratio (DSR)

2. CCRIS

3. Net Disposable Income (NDI)

1.1 Debt Service Ratio (DSR)

Debt Service Ratio atau DSR adalah cara bank untuk ukur berapa banyak duit yang anda boleh bayar balik kepada bank lepas dapat gaji. Ia diukur dalam peratusan (%). Formulanya adalah:

DSR = [(Komitmen bulanan) / (Gaji pokok tolak KWSP + Socso)] x 100%

Lagi tinggi nilai DSR anda, lagi bank tak suka.

Kalau anda tanya berapa nilai maksimum DSR yang bank nak tengok untuk luluskan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung.

Lain bank, lain nilai maksimum DSR yang mereka nak tengok.

BankGaji Bersih (RM)DSR Max (%)Gaji Bersih (RM)DSR Max (%)
Maybank< 3,50040> 3,50070
CIMB< 3,00060> 3,00080
RHB< 2,20560> 3,20580
BSN< 3,00060> 3,00075
HSBC< 3,00060> 3,00070
Hong Leong< 3,00060> 3,00080
BankGaji Kasar (RM)DSR Max (%)Gaji Kasar (RM)DSR Max (%)
Affin< 5,00060> 5,00080
Bank Islam< 3,00050> 3,00070

Maybank contohnya, hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 40% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM3,499 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,500 dan ke atas, Maybank akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 70% ke bawah.

CIMB pula lain.

Mereka hanya akan meluluskan pinjaman perumahan jika nilai maksimum DSR kita adalah 60% ke bawah (kalau gaji bersih kita RM2,999 dan ke bawah).

Kalau gaji bersih kita RM3,000 dan ke atas, CIMB akan luluskan pinjaman perumahan kita kalau nilai maksimum DSR kita 80% ke bawah.

Kalau DSR anda terlalu tinggi, bank akan tengok jumlah simpanan anda di bank. Kalau ada banyak, mereka boleh ‘kasi can’. Kalau tak banyak, mereka akan tolak permohonan pinjaman perumahan anda.

1.2 CCRIS

CCRIS adalah sebuah sistem Bank Negara Malaysia (BNM) yang mengumpul semua data kredit setiap individu daripada institusi kewangan.

Melalui laporan CCRIS, bank boleh tahu tabiat anda sebagai pembayar hutang. Kalau anda jenis bayar hutang tepat pada masanya, laporan anda akan ada banyak nombor ‘0’.

Kalau anda jenis culas bayar hutang, laporan anda akan ada nombor-nombor selain ‘0’.

1.3 Net Disposable Income (NDI)

Net Disposable Income atau NDI pula adalah cara bank ukur kemampuan kita menyara hidup lepas gaji bersih kena tolak dengan komitmen bank lain seperti pinjaman kereta, motosikal atau peribadi. Formulanya adalah:

Gaji bersih – Komitmen bulanan – RM1,000 = baki kena positif

Lagi tinggi NDI anda, lagi bank suka. Sebab ini bermakna anda akan cukup duit untuk beli makanan, pakaian, bayar bil elektrik, air, telefon dan lain-lain lepas bayar hutang bank.

Kalau anda tanya berapa NDI yang bank nak tengok kita ada sebelum luluskan permohonan pinjaman perumahan, jawapannya adalah bergantung. Lain bank, lain nilai NDI yang mereka nak tengok.

BankNDI Bandar (RM)NDI Luar Bandar (RM)
Maybank1,300800
CIMB1,000800
RHB1,000800
Public Bank1,2001,000
Bank Rakyat1,600800
Hong Leong1,000850
Bank Islam1,5001,000

Kita tengok satu contoh.

Katakan gaji bersih anda lepas tolak KWSP dan Socso adalah RM3,500. Komitmen bulanan anda dengan bank ketika ini adalah kereta (RM450) dan motosikal (RM300). 

Ketika ini, anda sedang menyewa apartmen dengan kadar sewa RM1,000 sebulan. Anda bercadang nak beli rumah berharga RM300,000. Anggaran bayaran pinjaman perumahan untuk rumah RM300,000 adalah RM1,500 sebulan.

Jadi NDI anda adalah:

RM3,500 (gaji bersih) – RM450 (kereta) – RM300 (motosikal) – RM1,500 (rumah)- NDI(seperti dalam jadual di atas) = baki kena positif (sekurangnya baki kena ada RM200)

Jika kita kira NDI sebanyak RM1,000, anda layak memohon pinjaman perumahan di semua bank jika anda duduk di luar bandar. Jika anda duduk di bandar, bank yang boleh meluluskan pinjaman perumahan anda adalah CIMB, dan RHB.

2. Orang tak ada hutang langsung

Bayang jika ada orang yang kita tak kenal datang nak pinjam duit. Kita rasa suspicious kan? Sebab kita tak tahu perangai dia bila tiba masa nak bayar.

Ini sebab yang sama kenapa bank kebanyakannya tak luluskan permohonan pinjaman perumahan orang yang tak pernah ada rekod pinjaman dengan bank.

Setiap kali jumpa pemohon pinjaman, bank akan cek laporan CCRIS dulu. Tapi bila jumpa pemohon yang kosong laporan CCRIS-nya kerana tak pernah berhutang dengan mana-mana bank, bank biasanya akan menolak permohonan tersebut.

Untuk menjadikan laporan CCRIS anda tak kosong, anda perlu sekurangnya ada satu rekod pinjaman dengan bank dahulu. Tapi pastikan hutang tersebut boleh dibayar oleh anda.

Ramai orang muda buat silap bila buat pinjaman kali pertama untuk beli kereta import atau motosikal berkuasa tinggi. Tak pun buat kad kredit tapi berbelanja sakan.

Lihat keperluan anda semula. Bukan kehendak.

Jika anda memerlukan kereta atau motosikal, pilih model yang mampu untuk anda bayar hutangnya tepat pada masa kepada bank. Jika anda tak memerlukan kereta atau motosikal, anda boleh buat kad kredit. Tapi pastikan anda buat kad kredit macam kad debit – hanya pakai bila ada cash.

Barulah laporan CCRIS anda cantik dan banyak nombor ‘0’.

Berbekalkan laporan CCRIS yang cantik, anda periksa pula Debt Service Ratio (DSR) dan Net Disposable Income (NDI) anda. Bila ketiga-tiga ini cantik, barulah senang permohonan pinjaman perumahan anda untuk lulus.

Selamat berjaya!